福建古田聯社理事長陳立云(左)陪同銀監局有關領導深入基層調研食用菌種植情況
走進“中國食用菌之都”古田縣,工廠化、專業化已成為當下其食用菌產業的一道亮麗風景。這里的農民已經不再靠天吃飯,“天天做菇,天天出菇,天天可以有收入”,古田縣鳳埔鄉福全村菇農的生產、生活方式正在發生改變。傳統菇房變成了廠房,食用菌種植流水線作業,菇農們分工明確井然有序地在不同的崗位上辛勤勞動。他們既是工人也是老板,農業產業化、農業現代化給農村生活帶來了巨變。
福全村72名村民以土地入股和資金入股等方式總投資2000萬元,成立了福泉鑫食用菌專業合作社,采用“企業+合作社+農戶”的生產經營模式,日產海鮮菇6噸,年產值可達2000萬元。這種通過工廠化、規?；a發展設施農業帶動農民收入倍增的模式,已逐漸成為古田食用菌產業發展的一種新模式。
這幾年,古田食用菌產業能夠快速發展離不開金融機構的大力扶持,金融支持的廣度和深度直接影響著這個產業轉型升級的全過程。“古田食用菌產業是當地支柱產業,當地幾乎半數以上的人口參與到這個產業當中來,當地農民脫貧致富奔小康也主要依賴這個產業帶來的收益。”古田聯社理事長陳立云接受《農村金融時報》記者采訪時表示。據了解,聯社將大約70%的信貸資金投入到了了食用菌產業,占到了當地食用菌產業信貸總規模的九成以上;并不斷創新模式、優化服務手段,服務食用菌產業全產業鏈,滿足多元化的市場需求,得到了當地菇農、菇企的一致認可和好評。
創新合作模式
為了更好的抵御風險,古田食用菌產業大多抱團發展,幾乎每個村都成立了食用菌合作社。陳立云說,古田聯社緊密結合地方經濟發展特色,做到“一村一品、一社一特”,先后以“廠房+基地+農戶”等多種模式積極引導有條件的組織和個人強強結合,創辦農業專業合作社。
古田縣興源食用菌專業作社由5名食用菌種植大戶牽頭,每個牽頭人名下有4、5個社員,各個社員以土地、現金、技術等方式進行出資入股。在未與古田聯社對接之前,由于存在信息不對稱且難以找到合適的抵、質押物等原因,得不到銀行有效的信貸資金,發展較為艱難。
古田聯社得到這一信息后,主動上門營銷,分析發展瓶頸原因,共同探討解決方案。具體做法為:按照“先評級-后授信-再用信”的程序,把農民合作社成員納入信用評級范圍,并將農戶信用貸款和聯保貸款機制引入,以“聯保、小信”等模式為社員發放貸款,充分解決了興源食用菌專業作社發展后續資金需求的問題。通過合作對接,社員不愁資金扶持、不缺技術、不愁市場,農民變工人,既可領工資,年度還可以分紅。合作社解決了當地富余勞動力50多人,預測今年年產值可達2000萬元,利潤達300萬元左右。
古田聯社通過多種模式的組合,有效推動了當地食用菌的轉型升級快速發展。據統計,2012年古田縣食用菌生產總產量達71萬噸,產值達36.8億元。
創新擔保模式
古田縣農村大部分菇農最大的或最有價值的資產均為宅基地自建房,相對于縣城的商品房,變現能力較弱。因此得不到銀行的認可,無法進行抵押貸款,直接影響了菇農生產經營的發展。陳立云介紹,古田聯社針對這一現象創新抵押擔保模式,開辦宅基地抵押貸款,解決部分合作社及其社員缺乏抵押品難題。
主動溝通協調,規范流程管理。古田聯社積極與政府部門溝通匯報,取得政府相關部門的大力支持,使得農村宅基地能夠進行貸款抵押登記;制定農村宅基地抵押管理辦法,規范農村宅基地抵押率、期限、利率、操作流程等。通過開辦宅基地抵押貸款,在一定程度上解決了農村菇農貸款“擔保難”的問題,滿足農村菇農貸款資金需求。截至2013年11月末,該聯社已辦理宅基地抵押貸款369筆,金額9891.36萬元。
創新服務模式
圍繞“三農”發展新特點、新需求,古田聯社因地制宜積極推出富有地方特色的金融產品,全方位滿足農村生產資金需求。該聯社在完善農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款的同時,推出了萬通寶農戶小額自助循環貸款新品種,即:在做好風險管控的前提下,大膽放權,在各社貸款審批權限金額內可以推行一次授信、三年循環使用的放款方式。
古田縣大橋鎮是銀耳大鎮,7萬元以內的合作社社員及農戶貸款均可使用“萬通寶”產品。主要作法是:通過簽訂三年最高余額借款合同,以逐年“循環貸”的形式發放,浮動利率,并明確新出賬貸款與當年古田聯社同期同檔次貸款利率為準。當貸款將要到期前,客戶經理先行調查了解貸戶當年新的情況,確定是否給予繼續扶持。當客戶還款后,在貸款無逾期、利息無二次以上故意拖欠的情況下只要簽訂借款借據就可放款。
過去農戶貸款還款后,還要重新到農信社進行電話或現場登記,續貸時間少則3天,多則一周。隨著經濟發展,農戶辦貸要求也越來越高。陳立云介紹,為了簡化辦貸流程,縮短農戶辦貸來回奔波的時間,古田聯社認真總結經驗,積極探索新的放貸方式,推出信貸“T+1”辦理工作制:貸前認真做好農戶建檔、授信,貸中做好決策,貸后按時跟蹤檢查。
為提高客戶經理工作效率和自我管理的意識,組建高效的客戶經理隊伍,古田聯社創新客戶經理工作制度,實施工作日志管理辦法。一是規定日志種類。具體分為每日日志、周報、月報等3種。二是規定工作日志內容。包括當天貸款情況、調查情況、維護客戶情況和其他情況等。三是規定上報工作日志時間?？蛻艚浝砻恐芤灰噪娮游臋n形式上報客戶經理工作日志。通過客戶經理工作日志的實施,增強客戶經理工作的積極性、自主性;同時也能讓領導能夠及時了解客戶經理工作情況與工作狀態,掌握主要工作目標落實和工作完成情況,有的放矢地制定工作方針策略。
創新激勵模式
農業不是一個收益高的行業,因此農民無法承擔高利率的貸款,如果貸款利率過高,想貸而貸不到款的“貸款難”就變成了想貸而貸不起的“貸款難”了。陳立云說,古田聯社采取更為靈活的貸款利率政策———黃金客戶利率優惠政策,實實在在讓利于民。
根據合作社或者社員在信用社的存款情況,來適當降低貸款利率,如當社員在貸款前半年的日均存款達到貸款額的10%,就能在該聯社同期同檔次貸款利率的基礎上下降0.6個點;當日均存款達到貸款額的20%,就可下降1.2的點。以此類推,最低能下降3個點。直觀的說,如一農戶貸款利率為9.7279‰,在享受到最低利率優惠后,貸款利率只有6.7279‰,客戶每貸1萬元錢,一年就能省下360元的利息錢。這樣的利率定價機制既充分考慮到了市場狀況,又根據農戶的自身情況來運作,具有科學合理性。
為了讓誠實守信的農民能夠享受到更多優惠,古田聯社還創新信用評級,積極開展誠信創建工作。今年,該聯社根據福建省農村信用聯社關于金牌信用村、鎮和星級信用戶評定辦法,出臺了結合該縣實際的實施流程,加快評定步伐,擴大評定范圍,把小額信用貸款機制延伸到縣域經濟的方方面面。截至今年11月末,共創建信用鄉鎮4個、信用村73個,評定信用戶9816戶,發放貸款證9816本,發放“兩小”貸款26335.85萬元,有效營造了古田縣的良好信用環境。
